СРО Союз "МИКРОФИНАНСОВЫЙ АЛЬЯНС"

"Институты развития малого и среднего бизнеса"

8 800 333 68 67

8(499)322-46-77

Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

Максимальная переплата по микрозайму по закону

Отечественный микрофинансовый рынок достаточно жестко регулируется законодательными нормами

Они же предусматривают ограничения по максимальной переплате за использование заемных средств. Как для своевременно выплаченных долгов, так и просроченных. Стоит учитывать – в течение нескольких последних лет в законы вводились изменения. Поэтому, при определении, какая максимальная переплата по микрозайму будет в том или ином случае, необходимо в первую очередь отталкиваться от даты заключения соглашения.

Законодательное регулирование

Для микрофинансовых организаций (МФО) основными являются два Федеральных закона:

  • 151-ФЗ, который регламентирует деятельность профильных компаний;
  • 353-ФЗ, определяющий правила предоставления услуг по потребительскому кредитованию.

Изначально максимальная переплата была указана в первом законе. С 2019 года она перенесена во второй. Все изменения рассматриваемого ограничения можно разделить на шесть пунктов. То есть для каждого из периодов, во время которых были заключены договора с МФО, будут действовать собственные предельные коэффициенты переплаты.

  1. Без ограничений. В случае оформления микрозайма до 29.03.2016 года.
  2. Не более четырех объемов изначально предусмотренной долговым обязательством суммы. Применяется при заключении долгового обязательства с 29.03.2016 по 01.01.2017 года.
  3. Разделенное ограничение для своевременно выплачиваемых займов и просроченных. В первом случае коэффициент равен трем суммам, указанным в договоре. Во втором - двум. Правило действовало с 01.01.2017 по 28.01.2019 года.
  4. Не более двух с половиной объемов микрозайма. Причем применяется не к остатку долга, а к изначально оформленному объему средств. Касается соглашений, заключенных с 28.01.2019 по 01.07.2019 года.
  5. Двукратное ограничение долгового обязательства. Используется относительно договоров, подписанных с 01.07.2019 по 01.01.2020 года.
  6. Переплата не может превышать полторы суммы, которые клиент взял взаймы у МФО. Распространяется на долговые обязательства, оформленные после 01.01.2020 года.

Отдельно стоит отметить, что в некоторых периодах были дополнительные ограничения. Например, по максимальной ежедневной ставке, предельному проценту неустойки и т.д. Поэтому каждый вариант стоит рассмотреть более детально, используя примеры.

Микрозаймы без ограничения

До 29.03.2016 года профильные компании имели право начислять любые суммы переплаты. Хоть и действовало два ограничения, которые регламентировали полную стоимость займа и неустойку, но значительного влияния они не имели. За полтора года просрочки долг мог превышать изначально взятую сумму в 10-15 раз. Поэтому в данном случае заемщику стоит знать два других решения проблемы.

  1. Срок исковой давности. Определен статьями 196 и 200 ГК. Он составляет три года. То есть по истечению данного периода, который начинает свой отсчет с момента возникновения просрочки, компания не сможет взыскивать долг через суд. Естественно, если ответчик в процессе заседание подаст соответствующее ходатайство о том, что срока исковой давности истек. Эта норма располагает некоторыми дополнительными нюансами. Например, при внесении даже одной копейки для оплаты долга, дата начала отсчета течения смещается на день внесения платежа. Продажа микрозайма, например, коллекторам, не влияет на срок исковой давности.
  2. Несопоставимые неустойки. Они предусмотрены статьей 333 ГК. Так же может применяться только в процессе судебного заседания. При ходатайстве ответчика. То есть должника. Сумма, на которую будет уменьшена переплата, конкретизировано не регламентируется. То есть определяется на усмотрение суда. Как показывает практика, переплата становится приблизительно равной изначально взятой сумме в долг.

Первое регулирование переплаты

Было внедрено с 29 марта 2016 года. Действовало менее года - по 1 января 2017. Максимальная переплата не может превышать четырех объемов изначально взятой в профильной компании в долг суммы. Такой стандарт применяется для любых долговых обязательств. Хоть своевременно выплаченных, хоть с нарушением графика. Например, если оформлено в качестве микрозайма 6000 рублей, то независимо от ежедневной ставки, срока просрочки, размера нестойки и т.д. компания не сможет взыскивать более 30000 рублей. В этот объем входят основной долг (6000) и максимальная четырехкратная переплата (24000).

Если микрозайм оформлен с 01.01.2017 по 28.01.2019 года

В данном периоде использовалось разделение. Переплата по своевременно выплаченному займу не может превышать трех объемов полученных в долг средств. Например, при заключении договора на сумму в 3000 рублей, вернуть пришлось бы не более 12000 рублей. С учетом ежедневной ставки и прочих комиссий.

Если же возникает просрочка, то сумма требований МФО сокращается. Она должна составлять не более двух размеров остатка задолженности. Правда, отдельно применяется неустойка. Например, договор заключен на 12000 рублей. Выплачено 4000 рублей. Просрочка составляет 8000 рублей. Соответственно, проценты и комиссии могут достигнуть не более 16000 рублей. Общая сумма требований достигает 24000 рублей. Отдельно начисляются пени и штрафы, которые составляют не более 20% годовых. То есть через полтора года сохранения оставшейся просрочки общая задолженность может достигнуть приблизительно 31200 рублей.

Новый закон о микрозаймах, вступивший в силу в 2019 году

С 28 января внедрено одно ограничение для всех займов - своевременно выплаченных и просроченных. Оно равно двух с половиной кратному коэффициенту. Например, взяв в долг 7000 рублей, вернуть потребуется не более 24500 рублей. После достижения данной суммы МФО не вправе начислять какие-либо комиссии, проценты, пени и штрафы. Исключение - специальный продукт, разработанный регулятором. Он подчиняется собственным нормам, которые будут рассмотрены отдельно.

Дополнительно стоит отметить, что в указанную дату внедрена и максимальная ежедневная ставка. Ее предельное значение - 1,5% в день. Это стоит учитывать тем, кто своевременно выплачивает долг. Например, при сумме займа в 10000 рублей и выплате через 10 дней, переплата не может составить более 1500 рублей.

Ужесточение максимальной переплаты по микрозайму с 1 июля 2019 года

Уменьшаются оба указанных в предыдущем пункте параметра. Максимальная переплата до двукратного объема. Например, за долг в 5000 рублей истребовать смогут не более 15000 рублей. То есть основную сумму (5000) и двукратную переплату (10000). Ежедневная ставка сокращается до 1%.

Последние ограничения

Крайнее ужесточение ограничений выпадает на 1 января 2020 года. Здесь изменяется только предельная переплата в денежном эквиваленте. Она не может превышать полутора объема микрозайма. Например, взяв в ИФО в долг 4000 рублей, вернуть придется максимум 10000 рублей. С учетом всех комиссий, пеней и штрафов. Независимо от срока займа и периода просрочки.

Специальный продукт ЦБ РФ

С 28 января 2019 года выводится в отдельный сегмент определенный тип микрозаймов. Он не подчиняется ограничениям, рассмотренным в трех последних пунктах. Важно учитывать, что такие долговые обязательства не только располагают собственными правилами, но и должны соблюдать следующие условия:

  • сумма долгового обязательства не превышает 10000 рублей;
  • недопустима пролонгация договора;
  • невозможно изменить сумму займа;
  • период соглашения – не более 15 суток.

По такому займу переплата не может превысить треть изначальной суммы. То есть при максимальных параметрах она достигнет только 3000 рублей. В то же время при просрочке МФО имеет право применять неустойку. Она составляет 0,1% в день.

Итог

Важно учитывать - все рассмотренные законодательные изменения не располагают обратной силой. То есть применяются только для договоров, заключенных в период их действия. Поэтому, например, подписав соглашение в феврале 2018 года, опираться на текущие ограничения невозможно. К нему будут применяться нормы, рассмотренные в третьем пункте.

В случае явного факта нарушения МФО законодательных ограничений, стоит сразу начинать действовать. В первую очередь направляется претензия в саму компанию. При отсутствии положительного эффекта - стоит обратиться через интернет-приемную в ЦБ РФ. Крайний шаг – инициация подачи организацией иска в суд, используя право на отказ от взаимодействия по истечению четырех месяцев просрочки, которое предусмотрено Федеральным законом № 230.

 

Это интересно!

В чем преимущества микрозаймов

Каждый день человек нуждается в денежных средствах.

Быстрый онлайн кредит наличными от МФО

Сегодня уже существующие и новые МФО предоставляют в основном займ на банковскую карту, однако существует и множество таких, которые выдают кредит наличными онлайн.

Почему банки и МФО отказывают в выдаче к…

Причины отказа в кредитовании банки и МФО обычно не разглашают.

Максимальная переплата по микрозайму по …

Отечественный микрофинансовый рынок достаточно жестко регулируется законодательными нормами

Срок вступления МФО в СРО

Прежде чем говорить о сроках вступления МФО в СРО, необходимо рассмотреть некоторые тонкости регистрации предприятий.

Краткосрочные займы в МФО – условия офор…

Самый востребованный финансовый продукт МФО – краткосрочные займы для населения.

Как формируется кредитный рейтинг

МФО с радостью кредитуют заемщиков, имеющих высокий кредитный рейтинг (его еще называют кредитной историей).

В чем выгода кредитов от МФО, или Когда …

Выгодно ли брать кредиты в МФО и в каких случаях?

Ответы на вопросы клиентов МФО: как прав…

Большинство клиентов МФО рассчитывают своевременно оплачивать и без проблем закрыть займ. Но какие "подводные камни" могут их подстерегать?

Кредитная история в МФО

Структура и виды кредитной истории для микрофинансовых организаций. Определение кредитной истории и способы ее улучшения.

Что делать заемщику, если возникла проср…

Не каждый клиент МФО может в срок закрыть свой долг и выполнить тем самым кредитные обязательства. Из-за этого возникает просрочка по займу, которая может привести к негативным последствиям. Согласно статистике...

Рефинансирование займов в МФО

В современном мире у любого человека могут возникнуть житейские трудности, которые влияют на его финансовое состояние. Что делать этому человеку, если у него финансовые обязательства в кредитной организации?

Проценты МФО с 1 июля - не больше 1% в д…

ЦентроБанк каждый раз устанавливает новые правила для микрофинансовых организаций, все более ужесточая требования к их работе.

Заем в МФО: Брать или не брать

В интернете можно встретить информацию о займах в МФО, которая характеризует их как невыгодные, кабальные и даже надувательские. В таких статьях людей буквально отговаривают «от неверного шага». А какова ситуация...

Подать заявку на вступление в Союз