СРО МФО Союз «Микрофинансовый Альянс

«Институты развития малого и среднего бизнеса»

8 800 333 68 67

8(499)322-46-77

Этот адрес электронной почты защищён от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

Ограничение предельного размера задолженности

По вопросу ограничения предельного размера задолженности по договорам потребительских кредитов (займов), права (требования) по которым уступлены юридическим лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности.

Защита прав заемщиков - физических лиц

Законодательством Российской Федерации предусмотрены механизмы, направленные на защиту прав и интересов физических лиц - заемщиков микрофинансовых организаций (далее - МФО), заключивших договоры потребительского займа со сроком возврата до одного года.

В частности, пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон № 151-ФЗ) в редакции, действовавшей до 27.01.2019, предусмотрен запрет на начисление заемщику процентов по указанным выше договорам, в случае если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет трехкратного размера суммы займа, а после возникновения просрочки исполнения обязательства - микрофинансовая организация вправе продолжать начислять заемщику проценты, неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

Указанные ограничения применяются к договорам потребительского займа со сроком возврата до одного года, заключенным МФО в период с 01.01.2017 до 27.01.2019 (включительно).

В целях совершенствования регулирования микрофинансовой деятельности и защиты прав потребителей финансовых услуг Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон № 554-ФЗ) предусмотрены поэтапные изменения, в том числе направленные на ограничение предельного размера долга по обязательствам заемщиков перед кредиторами по договорам потребительского кредита (займа).

Так, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет:

  • двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа), для договоров потребительского кредита (займа), заключенных в период с 28.01.2019 до 30.06.2019 (включительно);
  • двукратного размера сумму предоставленного потребительского кредита (займа), для договоров потребительского кредита (займа), заключенных с в период 01.07.2019 до 31.12.2019 (включительно);
  • полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа), для договоров потребительского кредита (займа), заключенных с 01.01.2020г.

Вместе с этим, имеют место случаи, когда потребители обращаются с жалобами на то, что юридическими лицами, осуществляющими деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности (далее - профессиональные взыскатели), которым МФО были уступлены права (требования) по соответствующим договорам, предъявляют требование о возврате задолженности по договорам потребительского займа в сумме, превышающей ограничения, установленные законодательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, при этом первоначальный кредитор не может уступить новому кредитору больше прав, чем обладает сам.
Принимая во внимание, что условия об ограничении процентной ставки, неустойки и иных платежей по договору потребительского кредита (займа) существовали к моменту цессии, полагаем, что ввиду прямого указания статьи 384 ГК РФ права требования нового кредитора к должнику ограничены правами первоначального, в том числе требованиями Закона № 151-ФЗ, Федерального закона от 21.12.2013 № Э5Э-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также Закона № 554-ФЗ в части устанавливаемых им (ими) ограничений.

Таким образом, представляется, что новому кредитору по выданному на срок до одного года потребительскому кредиту (займу) запрещено продолжать начислять проценты, неустойку (штрафы, пени), иные меры ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежи за услуги, которые кредитор оказывает за отдельную плату, после того как они достигнут предельного размера задолженности по договору потребительского кредита (займа), установленного законом.

Соответственно, при уступке права (требования) по договору потребительского займа условия договора потребительского займа не изменяются, гарантии, предоставленные заемщику законом, сохраняются.
Правомерность указанного подхода подтверждается судебной практикой.

Служба просит довести информацию до сведения своих членов в целях предупреждения нарушения прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.

Рекомендуем Вам подходить ответственно к выбору контрагентов при уступке прав (требований) по договорам потребительского займа, а также предусмотреть в договорах цессии механизм устранения случаев некорректного определения размера задолженности по договорам потребительского займа, права (требования) по которым были уступлены.

 

Последние вебинары

Институт финансового уполномоченного

С  января 2020 года начинает действовать институт финансового уполномоченного и всем МФО необходимо подготовиться к работе с этой структурой. 

Новые подходы Банка России к пропорциона…

Предлагаем Вашему вниманию вебинар, который проводит Президент Союза - Лебедев А.А.

Выполнение требований Базового стандарта…

Для МФО утвердили еще один Базовый стандарт - «Базовый стандарт совершения МФО операций на финансовом рынке», который регламентирует  условия и процедуру совершения операций как по выдаче микрозаймов, так и по...

Изменение формы и содержания договора по…

Предлагаем вашему вниманию запись вебинара от 22 июня 2018 года

Критерии деловой репутации учредителей, …

Предлагаем вашему вниманию запись вебинара от 3 апреля 2018 года о критериях деловой репутации сотрудников МФО

Инструктаж работников МФК и МКК, осущест…

Предлагаем вашему вниманию запись вебинара от 26 февраля 2018 г. на тему: «Инструктаж работников МФК и МКК, осуществляющих непосредственное взаимодействие с клиентом, в соответствии с требованиями Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических...

Вебинар «Общие вопросы введения бухгалте…

Предлагаем вашему вниманию запись вебинара от 27 февраля 2018 года

Вебинар "Проверки членов СРО Союз «…

Запись вебинара «Проверки членов СРО Союз «Микрофинансовый Альянс, типовые ошибки, выявляемые при проверках...»

Запись вебинара "Требования к орган…

Предлагаем вашему вниманию запись вебинара "Требования к органам управления и персоналу МФО", который состоялся 5 декабря 2017 года.

Календарь событий

Прошлый месяц Ноябрь 2019 Следующий месяц
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
week 44 1 2 3
week 45 4 5 6 7 8 9 10
week 46 11 12 13 14 15 16 17
week 47 18 19 20 21 22 23 24
week 48 25 26 27 28 29 30
Подать заявку на вступление в Союз