Вопрос: Какие ограничения не применяются по начислению процентов по договорам потребительского микрозайма в период с 1 марта по 30 июня 2022 года?
Ответ: Банком России было принято Указание Банка России от 28.02.2022 № 6077-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» (далее – Указание № 6077-У), в соответствии с которым в период с 1 марта по 30 июня 2022 года ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) при заключении в течение этого периода договоров потребительского кредита (займа) не подлежит применению.
Указание № 6077-У применяется только в отношении договоров потребительского кредита (займа), которые заключены в период с 1 марта по 30 июня 2022 года, и распространяется на тех кредиторов, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии со статьей 4 Закона № 353-ФЗ, в том числе и на микрофинансовые организации.
При этом обращаем внимание, что в отношении договоров потребительского кредита (займа) продолжают действовать иные ограничения, установленные Законом № 353-ФЗ, в том числе ограничение, установленное частью 23 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, в соответствии с которой процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день, и ограничение, установленное частью 24 статьи 5 Закона № 353-ФЗ.
Указание № 6077-У применяется только в отношении договоров потребительского кредита (займа), которые заключены в период с 1 марта по 30 июня 2022 года, и распространяется на тех кредиторов, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в соответствии со статьей 4 Закона № 353-ФЗ, в том числе и на микрофинансовые организации.
При этом обращаем внимание, что в отношении договоров потребительского кредита (займа) продолжают действовать иные ограничения, установленные Законом № 353-ФЗ, в том числе ограничение, установленное частью 23 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, в соответствии с которой процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день, и ограничение, установленное частью 24 статьи 5 Закона № 353-ФЗ.
Вопрос: Возможен ли отказ от получения потребительского займа в соответствии с частью 1 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»?
Вопрос: С какого момента начинается течение срока для передачи в бюро кредитных историй сведений о заключенном договоре займа?
Вопрос: Вправе ли МФО заключать договоры потребительского займа без указания срока возврата займа?
Вопрос: "Является ли допустимой практика оформления заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) в части согласия заемщика на оказание дополнительных услуг кредитора и (или) третьих лиц, предусматривающая проставление заемщиком отметок только при его несогласии с оказанием дополнительных услуг, и возможно ли определение различных действий для выражения заемщиком согласия или несогласия на оказание ему дополнительных услуг?
Вопрос: Подпунктом 1 пункта 1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ определено, что под заемщиком понимается «лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), призванное на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации и заключившее с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», до дня мобилизации кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой». Вместе с тем, ни Федеральным законом от 26.02.1997 № 31-ФЗ «О мобилизационной подготовке и мобилизации в Российской Федерации» (далее – Закон № 31-ФЗ), ни Федеральным законом от 28.03.1998 № 53-ФЗ «О воинской обязанности и военной службе» (далее – Закон № 53-ФЗ) не определено, что именно является фактическим обстоятельством призыва на военную службу. Ни повестка о призыве на военную службу, ни мобилизационное предписание не является таким документом ввиду того, что содержат в себе указание на необходимость совершения действий по прибытию к определенному времени в определенное место, однако, факт вручения повестки и/или мобилизационного предписания и явка по месту, указанному в них, не является фактическим призывом на военную службу по мобилизации, поскольку лицо, прибывшее к месту сбора, может быть признано негодным к прохождению воинской службы, отправлено обратно к месту проживания по иным обстоятельствам и т.д. В этой связи, просим разъяснить, какой документ будет являться достаточным основанием для целей признания заемщика призванным на военную службу.
Ответ:
В соответствии с частью 2 статьи 1 Федерального закона№ 377-ФЗ заемщик l вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора2, но не позднее 31.12.2023 обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора в соответствии с указанной статьей, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на льготный период.
Несоответствие представленного заемщиком требования положениям частей 1 и 2 статьи 1 Федерального закона № 377-ФЗ является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования способом, определенным в соответствии с частью 10 статьи 1 Федерального закона
№ 377-ФЗ (часть 11 статьи 1 Федерального закона №377-ФЗ).
Согласно части 5 статьи 1 Федерального закона № 377-ФЗ военнослужащий при представлении требования, указанного в части 2 данной статьи, вправе приложить документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации его участие в специальной военной операции.
Информируем, что Федеральным законом от 20.10.2022 № 406-ФЗ
«О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее — Федеральный закон N• 406-ФЗ) исключена компетенция Министерства обороны Российской Федерации, органов управления войск национальной гвардии Российской Федерации, воинских формирований, органов, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года № 61-ФЗ «Об обороне» по подтверждению кредитору по его запросу достоверности информации, указанной в части 5 статьи 1 Федерального закона N 377-ФЗ (второе предложение части 5, а также часть 6 статьи 1 Федерального закона№ 377-ФЗ признаны утратившими силу).
В соответствии с внесенными Федеральным законом № 406-ФЗ изменениями с 23.11.2022 кредитор будет вправе запросить соответствующую информацию в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах. Указанный федеральный орган исполнительной власти обеспечивает подтверждение такой информации с использованием системы межведомственного электронного взаимодействия.
В соответствии с частью 16 статьи 1 Федерального закона № 377-ФЗ в случае непредставления по требованию кредитора заемщиком документов, указанных в части 5 указанной статьи, в срок, установленный частью 14 данной статьи, либо несоответствия такт документов установленным законодательством Российской Федерации требованиям кредитор направляет заемщику уведомление о неподтверждении установления льготного периода.
Вместе с тем обращаем внимание, что заемщик вправе до 31.12.2023 обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода в том числе если ранее льготный период был признан неустановленным.
Представляется, что в такой ситуации наилучшей практикой является уведомление заемщика о наличии у него указанного права при направлении уведомления о неподтверждении установления льготного периода.
Вопрос: Согласно пункту 2 ст. 1 Закона № 377-ФЗ Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2023 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора в соответствии с настоящей статьей, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на льготный период, рассчитанный как: - срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт, увеличенные на 30 дней; - срок участия в специальной военной операции, увеличенный на 30 дней. Вместе с тем, сроки проведения мобилизации, в порядке, определенном Законом № 31-ФЗ не определены, также как не определены сроки ни специальной военной операции ни сроки участия в ней лиц, призванных на военную службу. Фактически, кредитор не имеет возможности определить срок предоставления льготного периода. Учитывая вышеизложенное, просим разъяснить, на какой срок должен быть предоставлен льготный период для лиц, мобилизованных для прохождения воинской службы в связи с отсутствием официальных сроков проведения мобилизации и участия в специальной военной операции, и какими документами должны подтверждаться сроки мобилизации и/или участия в специальной военной операции.
Вопрос: В случае возвращения заемщика к месту постоянного проживания в связи с невозможность дальнейшего прохождения воинской службы, каким образом кредитор имеет возможность получить информацию о прекращении оснований для предоставления заемщику льготного периода?
Вопрос: Вправе ли кредитор отказать в предоставлении льготного периода, если будет установлено, что заем получен в период, когда лицо узнало о мобилизации/возможности мобилизации, но до даты фактической отправки к месту прохождения службы ввиду того, что такое поведения явно свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны заемщика?
Вопрос: Согласно п. 3. ст. 1 Закона № 377-ФЗ льготный период продлевается на период нахождения заемщика в больницах, госпиталях, других медицинских организациях в стационарных условиях на излечении от увечий (ранений, травм, контузий) или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции. На какой срок должен быть продлен льготный период в связи с нахождением заемщика в госпитале при условии, что сроки лечения не устанавливаются документально?
Вопрос: Согласно п. 5. ст. 1 Закона № 377-ФЗ военнослужащий при представлении требования о предоставлении ему льготного периода, вправе приложить документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации его участие в специальной военной операции. Кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение данного условия (с приложением документа, указывающего на наличие обязательства по кредитному договору), в Министерстве обороны Российской Федерации, в органах управления войск национальной гвардии Российской Федерации, воинских формированиях, а также в органах, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года № 61-ФЗ «Об обороне». Каким образом кредитор может определить орган или ведомство, в которое необходимо обратиться для целей получения документов? Каким образом следует поступать кредитору в случае неполучения в установленные Законом № 377-ФЗ сроки от Министерства обороны Российской Федерации, органов управления войск национальной гвардии Российской Федерации, воинских формирований, органов, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона от 31 мая 1996 года № 61-ФЗ «Об обороне», запрошенных документов?
Вопрос: Закон № 377-ФЗ, а также законопроекты № 203204-8 от 30.09.2022 и 2099496-8 от 10.10.2022 не устанавливают возможность воспользоваться льготным периодом по договорам займа физическим лицам, применяющим специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход». Имеет ли право кредитор установить для физических лиц, применяющее специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход» льготный период по договорам займа?
Вопрос: Может ли применяться кредитором при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) посредством дистанционных каналов связи практика проставления автоматического согласия потребителя на оказание ему дополнительных услуг кредитора и (или) третьих лиц?
Вопрос: Банк России предоставил разъяснения по вопросу списания безнадежной задолженности.
Вопрос: Являются ли верным следующие толкования указанных выше разъяснений: 1. Если внутренними документами микрофинансовой организации (далее – МФО) не предусмотрено проведение повторной (периодической) проверки наличия у заемщика статуса субъекта малого и среднего предпринимательства (далее – субъекта МСП), то по займам, предоставленным до 01.04.2023 (по которым ранее проводилась проверка наличия у заемщика статуса субъекта МСП), начиная с 01.04.2023 последующая проверка наличия у заемщика статуса субъекта МСП не требуется. Группировка требований по таким договорам займа в целях формирования РВПЗ осуществляется исходя из статуса субъекта МСП, определенного до 01.04.2023. 2. Если в МФО поступила информация об изменении у заемщика статуса на «субъект МСП» или «не субъект МСП» (например, при обращении заемщика за очередным займом), данная информация должна быть учтена при группировке требований в целях формирования РВПЗ по всем действующим займам заемщика, предоставленным на предпринимательские цели.
Ответ:
Исходя из требований подпункта 6.1.1 пункта 6 Указания № 5391-У с 01.04.2023 проверка наличия у заемщика статуса субъекта малого и среднего предпринимательства (далее – субъект МСП) должна осуществляться микрофинансовой организацией (далее – МФО) однократно, дополнительная проверка наличия у заемщика данного статуса впоследствии не требуется. Таким образом, если внутренними документами МФО не предусмотрено проведение дополнительной проверки наличия у заемщика статуса субъекта МСП после выдачи займа, то по займам, в том числе выданным МФО до 01.04.2023, начиная с 01.04.2023 дополнительная проверка наличия у заемщика соответствующего статуса впоследствии не требуется. Группировка требований в целях формирования резервов на возможные потери по займам, выданным до 01.04.2023, осуществляется исходя из факта наличия или отсутствия у заемщика статуса субъекта МСП, установленного по результатам последней проверки наличия или отсутствия такого статуса.
Вопрос: 1) Следует ли в целях формирования РВПЗ учитывать продолжительность просроченных платежей, возникших до даты последнего изменения условий договора займа, если на дату формирования РВПЗ указанные просроченные платежи были погашены в полном объеме и имеется только просроченная задолженность, возникшая после реструктуризации займа; 2) Правильно ли мы понимаем, что если по договору займа было проведено 3 (три) реструктуризации, при этом просрочка, возникшая до даты первой реструктуризации, и просроченные платежи, возникшие в дальнейшем (вплоть до даты последнего изменения условий договора займа), не были погашены, то продолжительность просроченных платежей на дату последнего изменения условий договора займа включает в себя текущие просроченные платежи, возникшие до даты первой реструктуризации займа, и все последующие просроченные платежи по дату начала последней реструктуризации (до даты последнего изменения условий договора займа). 3) Правильно ли мы понимаем, что если по договору займа было проведено 3 (три) реструктуризации, при этом просрочка, возникшая до даты первой реструктуризации была в последующем погашена, но просроченные платежи, возникшие после первой и второй реструктуризации (вплоть до даты последнего изменения условий договора займа), не были погашены, то продолжительность просроченных платежей на дату последнего изменения условий договора займа включает в себя текущие просроченные платежи, возникшие после первой реструктуризации займа, и все последующие просроченные платежи по дату начала последней реструктуризации (до даты последнего изменения условий договора займа).
